「創業時にいくら借りられるのか？」

「創業時にいくら借りられるのか？」――これは、私がもっとも多く受ける質問のひとつです。

机の向こうで経営者が通帳を握りしめながら「できれば1000万円を借りたいんですが…」とつぶやく光景を、私は何度も見てきました。

しかし、融資の現実は甘くありません。実際に創業時に借りられる金額には“明確な壁”が存在します。

本記事では、20年以上の実務経験から導いた「借入金額のリアルな目安」と、「500万円・1000万円の壁を突破する具体策」をお伝えします。

本論

第1章：創業時に借りられる金額の平均と現実

実データから見る現実

日本政策金融公庫の「新規開業実態調査（2023年版）」によると、創業時の平均借入金額は約660万円。

ただし中央値は500万円前後で、1000万円を超えるケースは全体の15％未満です。

銀行員の感覚値

私の勤務している地方銀行・信用金庫でも、500万円前後が標準レンジです。

融資担当者が最初に思い描く「安全な融資額」は、自己資金＋事業規模＋経験値をもとに決まります。

👉 結論：初回の創業融資は、「自己資金の2〜3倍」が現実的な上限。

第2章：審査官が見ている「3つの壁」

① 自己資金の壁

公庫では「必要資金の1/10以上の自己資金」が条件。

しかし実務上は2割（20％）以上が安心ライン。

例）必要資金500万円 → 自己資金100万円以上が理想。

② 経験の壁

全くの未経験業種は、借入限度が3〜5割に抑えられる傾向。

逆に同業種での実務経験が5年以上ある場合、融資上限が2倍近くに伸びる。

③ 計画の壁

「数字の根拠」が甘い計画書は即NG。

銀行は「売上予測」より「支出と回収の整合性」を見ています。

第3章：自己資金別の借入目安シミュレーション

自己資金	借入目安額	想定合計資金	融資難易度
50万円	100〜150万円	約200万円	★★★★☆（高）
100万円	200〜300万円	約400万円	★★★☆☆
200万円	400〜600万円	約800万円	★★☆☆☆
300万円	700〜1000万円	約1300万円	★☆☆☆☆（低）

※自己資金の2〜3倍が目安。実績・職歴により変動。

第4章：実体験 ― 500万円の壁を越えた2人の事例

事例①：副業から本業化したITエンジニア（東京都・35歳）

副業で3年間アプリ開発を継続。月20万円の安定収入を記録。

創業計画書に「過去3年の売上推移＋顧客リスト」を添付し、公庫から600万円融資を獲得。

👉 ポイント：「副業実績」を“売上証明”として提出。

事例②：飲食店を開業した元店長（埼玉県・42歳）

自己資金200万円＋調理師資格＋飲食業15年の経歴。

保証協会付き融資で900万円を調達。

保証協会面談では「同業経験と人脈」を重点的に評価されました。

👉 ポイント：経験と地域貢献性を具体的に伝える。

第5章：1000万円の壁を突破する5つの戦

① 計画書の「数字」を裏付ける

売上予測＝「客単価×来店数×営業日数」など、算式を明示。

審査官に「この数字なら納得」と思わせる構成に。

② 「自己資金＋親族支援」のハイブリッド化

親族やパートナーからの資金援助を贈与契約書＋通帳履歴付きで提出。

見せ金ではなく“実資金”であることを証明する。

③ 副業実績を「事業継続力」として活用

副業期間中の売上推移・SNSフォロワー・リピート率などを「実績」として添付。

④ 税理士・創業支援機関を味方にする

商工会議所・信用保証協会・創業スクールの推薦は強力なプラス要素。

「第三者が関与している」＝信頼性が増す。

⑤ 計画書の“人物欄”を練り込む

創業動機、強み、想いを定量化して記載。

数字だけでは伝わらない「人柄」こそが最終評価を左右します。

第6章：失敗談 ― 書類は通ったのに融資が下りなかったケース

2019年、学習塾を開業予定だった男性（39歳）。

書類は完璧、自己資金も200万円。しかし面談で「家族が反対していて…」と一言。

担当者は「意思の弱さ」を感じ、最終稟議で却下。

👉 創業融資は“熱意の論理性”が必要。

熱量が空回りせず、現実性を伴っているかが問われます。

第7章：保証協会・公庫・銀行の違いと使い分け

区分	特徴	融資限度	審査期間	おすすめ層
日本政策金融公庫	創業融資に特化・自己資金1/10以上	約3000万円	2〜4週間	初回創業者
信用保証協会付き融資	地域密着・銀行経由	約2000万円	3〜6週間	中規模開業
銀行プロパー融資	実績重視・保証なし	制限なし	1〜2ヶ月	2期目以降

👉 創業時は公庫＋保証協会の併用が最も現実的です。

第8章：創業後に資金ショートしないための「借入設計」

• 開業費用＋運転資金6ヶ月分を必ず確保
  
• 利用目的別に融資を分ける（設備資金・運転資金）
  
• キャッシュフロー表を添付して「返済余力」を数値で説明
  

式：

毎月の返済額 ＝ 借入額 ÷ 返済期間 ÷ 金利係数

例）600万円 ÷ 7年 ÷ 1.03 ≒ 月7.1万円

👉 返済余力の見える化は審査通過率を大きく上げます。

第9章：よくある誤解 ― 「公庫なら誰でも借りられる」

実際には公庫も審査をしています。

過去5年で私が見た公庫の不承認理由TOP3は以下の通り：

1. 計画書の根拠が乏しい
   
2. 自己資金の履歴が不自然
   
3. 事業経験が不足
   

👉 公庫は「誰でも貸す機関」ではなく、「実現可能性を確認する機関」です。

第10章：数字だけでなく「人物ストーリー」で差をつける

創業融資は“人を見て貸す”世界です。

あなたの「過去の努力」「今の想い」「未来への責任感」が、数字以上に響きます。

現場の声

審査官A氏：「誠実にコツコツ自己資金を積んでいた人は、全員印象が良い」

審査官B氏：「書類より目の前の人の話し方を見ています」

👉 結論：融資は“信頼を見える化するプロセス”。

結論

創業時に借りられる金額の目安は、自己資金の2〜3倍。

500万円の壁を越えるには、根拠ある数字と実績が必要。

1000万円を突破するには、経験・信頼・第三者証明を組み合わせることが不可欠です。

私が現場で見てきた成功者の共通点は、「背伸びしない堅実な計画」と「誠実な資金づくり」。

数字は嘘をつきません。

そして、数字の裏にある“あなたの想い”を誠実に伝える人ほど、必ず融資は通ります。

創業資金の壁は、信頼で越えるもの――それが、銀行員として私が学んだ最も大きな真実です。