「なぜ自分の融資は通らなかったのか？」

20年以上、創業融資・運転資金・リスケ対応に携わってきた私のもとには、毎月のように同じ質問が寄せられます。

「書類も整えた」「実績もある」「返済もできるはずなのに」――。

しかし、銀行員から見ると“ある共通点”で落ちているケースがほとんどです。

本記事では、現場での実例・数値・人間観察を交えながら、融資審査で落ちる人の共通点をリアルに解説します。

読み終えるころには、「どうすれば通る人になれるか」が明確になります。

本論

第1章：最初の面談で“違和感”を残す人

体験談

2012年、ある飲食店オーナー希望者が「自己資金はあります」「売上見込みも大丈夫です」と自信満々に来店しました。

しかし、質問を重ねるとすぐに破綻。「仕入先？えっと…まだ決まっていません」「家賃は…多分このくらい」と曖昧。

数字ではなく「準備の浅さ」が透けて見える。

銀行員は「この人は“現場感覚”がない」と判断します。

👉 落ちる共通点①：準備不足を隠そうとする態度。

第2章：書類が整っていても「整いすぎている」

事実

最近はテンプレートやAIツールで綺麗な事業計画書を作れる時代です。

ところが、現場では「きれいすぎる書類」は逆に疑われます。

理由

・質問しても本人が説明できない

・数字の根拠が本人の言葉で語れない

・“借りたい金額”が明確でなく、上限いっぱい

👉 落ちる共通点②：自分の言葉で語れない事業計画。

第3章：「なぜ今なのか」が語れない人

創業や追加融資を申請するとき、銀行員は「タイミング」を重視します。

なぜ今？なぜこの規模？なぜこの地域？

この「3つのなぜ」に答えられないと、“成り行き起業”と見なされます。

実例

2020年、コロナ禍で美容室を開業した女性。

彼女は「家賃相場が下がった今こそ好機」と明確に答え、融資300万円を獲得。

逆に「なんとなく起業したい」と答えた男性は却下。

👉 落ちる共通点③：創業の必然性が薄い。

第4章：「借りる理由」がぼやけている人

審査官の目線

銀行員は「お金の使い道」を最も重視します。

資金使途があいまいな人は即NGです。

実際の会話

私：「この500万円は具体的に何に使いますか？」

申込者：「まぁ、開業準備とか運転資金とか…」

私：「具体的には？」

申込者：「ざっくりと…」

この瞬間、「返済能力以前に管理能力がない」と判断されます。

👉 落ちる共通点④：資金使途が曖昧。

第5章：数字の整合性が取れていない

典型的な落ちパターン

・売上予測が夢物語

・原価率が常識外れ

・人件費が極端に低い

実体験

2018年、飲食店開業希望者の計画書。

売上500万円／月に対し、原価率15％・人件費10％。

「ありえません」と即判断。

現実的な数字を“どうやって導いたか”を語れないと信頼は崩壊します。

👉 落ちる共通点⑤：数字が根拠を持たない。

第6章：面談で矛盾する発言をしてしまう

審査官の観察

銀行員は「話の一貫性」を細かく聞いています。

自己資金100万円と書かれていても、「貯金はいつから？」と聞くと答えが曖昧。

「実家の支援があります」と言った後に「両親は反対している」と言い出す人も。

👉 面談は“事実確認”というより、“人柄チェック”です。

落ちる共通点⑥：矛盾を生む無意識の虚勢。

第7章：家計管理ができていない

審査時に通帳を見る理由は、「お金の流れ＝習慣」を見るためです。

光熱費が延滞、カード引落が遅延、貯金が出たり入ったり――。

これは全て「返済管理の危うさ」としてマイナス評価になります。

👉 落ちる共通点⑦：日常の金銭管理が雑。

第8章：「人格リスク」を軽視している

内部用語：「人物格付」

銀行員は会話や身だしなみ、言葉遣いから“信頼性”を数値化します。

「横柄」「他責」「感情的」「約束を守らない」――これらは融資以前の問題。

実例

「前の銀行が悪かった」と愚痴を言う人はほぼ全員不承認。

逆に「自分の準備不足でした」と話す人は前向きと評価されます。

👉 落ちる共通点⑧：人間力の低さ。

第9章：信用情報の確認を怠っている

データ

CIC・JICC・―この２つの信用情報機関を金融機関は必ず照会します。

携帯の分割払い延滞、カードローンの多重利用、奨学金の滞納。

これらがあるだけで審査は厳しくなります。

👉 落ちる共通点⑨：信用情報を確認していない。

アドバイス

事前に自分でCIC開示（1,000円）を行い、リスクを把握しておくこと。

第10章：質問への答えが“他人任せ”

審査官は「この事業を誰が主導するか」を見ています。

にもかかわらず、「税理士に任せています」「妻が管理してます」では通りません。

銀行は「あなた自身が経営の中心であるか」を見ています。

👉 落ちる共通点⑩：主体性の欠如。

第11章：書類提出の遅れ・修正忘れ

意外と多いのが、「書類を出し忘れた」「印鑑を忘れた」という初歩的ミス。

審査官は“期限を守れない人”にお金を貸すことを非常に嫌います。

これは融資以前に「ビジネスマナー」の問題。

👉 落ちる共通点⑪：遅延癖。

第12章： 「厳しすぎませんか？」という声に答える

確かに銀行の審査は厳しいです。

しかし、それは“融資＝信頼の契約”だから。

お金ではなく「人」に貸しているのです。

書類・数字・経歴の奥にある「姿勢」「誠実さ」「継続力」を見る――

それが銀行員の本質的な仕事です。

結論

融資審査で落ちる人には、共通する10の特徴があります。

準備不足、数字の曖昧さ、タイミングの誤り、資金使途の不明確、そして“人としての誠実さの欠如”。

銀行員は書類より「あなたの一言一句」を見ています。

私は20年以上の現場で、「計画書の完成度よりも、本人の信頼性が高い人」が結果的に通っていく姿を何度も見てきました。

あなたも今一度、自分の言葉で事業を語れるか、数字の根拠を説明できるか、振り返ってみてください。

融資審査は、あなたの“信用ストーリー”を試される場なのです。