創業計画書とは？初心者でもわかる基本構成と作り方
「創業計画書を書けと言われても、何をどう書けばいいのか分からない」
「創業計画書を書けと言われても、何をどう書けばいいのか分からない」――これは私が銀行の窓口で何百回も耳にした言葉です。東京葛飾区の小さな町で、開業資金500万円を必要としていた30代の飲食業（中華料理店）の男性も、まさに同じ悩みを抱えていました。真っ白な用紙を前に、ペンが止まってしまう光景は決して珍しくありません。創業計画書は難解な書類に見えますが、基本構成を理解すれば誰でも書けるのです。
驚きの事実：創業計画書は「自己紹介＋未来予想図」
創業計画書は難しい経営理論を書く場ではありません。要するに「私はこんな人間で、こういう事業を、こんな形で伸ばしていきます」と伝えるための自己紹介文です。
実務の体験談
20年前、私が担当した美容室の創業案件では、信用保証協会所定の創業計画書フォーマットの他に、別紙で計画書の最初の段落に「なぜ美容師を志したか」を書かせました。すると、信用保証協会の担当者が「事業への熱意が伝わる」と一気に態度を変えたのです。
構成の基本（日本政策金融公庫フォーマットより）
- 事業の概要（業種・内容・特徴）
- 創業の動機（自己紹介と背景）※すごく大切です。
- 取扱商品・サービス（差別化要素）
- 取引先・販売方法（顧客獲得手段）
- 競合と市場環境（調査データ）
- 従業員計画
- 資金計画（必要資金・自己資金・借入額）
- 収支計画（売上・原価・経費・利益予測）
これらを一つずつ埋めれば、書類は完成に近づきます。
苦い失敗談：数字の根拠がなければ審査は通らない
「売上は月100万円を想定しています」とだけ書いた飲食店の計画書がありました。結果は不承認。なぜか？根拠がなかったからです。
データをどう出すか
- 取得方法：国勢調査から商圏人口を調べる
- 計算式：人口1万人 × 来店率3％ × 平均単価2,000円
- 結果：月商600万円のポテンシャル
数字に裏付けを持たせると説得力が劇的に高まります。私が担当したケースでも、この「来店率モデル」を入れるだけで、審査の流れが180度変わりました。
意外な盲点：人物像が計画書を左右する
創業計画書の最初に「代表者の略歴」という欄があります。ここを軽視してはいけません。できれば別紙で用意したほうが良いです。
実務での逸話
かつて、ITベンチャーを立ち上げたいという20代の男性が「大学でプログラミングを独学しました」としか書かず、審査で難航しました。そこで追加で「学生時代に開発したアプリを地域のイベントで利用した実績」を盛り込むと、担当者の評価が一変。
👉 計画書は数字だけでなく「人物の信頼感」も審査対象なのです。
誤解と反論：「創業計画書は形だけでいい？」
一部の起業家は「どうせ銀行員は見ないから」と言います。しかし、私は真逆の体験をしてきました。
- 保証協会や公庫は、計画書の数字と本人の説明が一致しているかを確認します。
- 書類が形だけだと、面談でボロが出てしまう。
- 一方で、しっかりと準備した人は「事業に本気だ」と伝わり、金額が減額から満額になることさえあります。
実務家が推す！スムーズに書ける3つの手順
- ストーリーを文章化 なぜその事業を始めるのか？きっかけ・強み・将来像を書き出す。
- 数字を裏付ける 顧客数、単価、経費を「調査データ×計算式」で示す。
- 第三者に見せる 商工会議所や税理士に目を通してもらい、修正点を確認する。
私自身、銀行員駆け出しの頃、初めて計画書を添削したとき、商工会議所のベテラン指導員から「銀行員は堅い数字を求める、だが人の物語も同じくらい大事」と教えられました。
結論
創業計画書は「あなたの夢を数字に翻訳する道具」です。最初は難しく見えても、自己紹介・数字の裏付け・人物像の3つを意識すれば必ず形になります。
未来は計画書で決まるわけではありません。けれど、計画書がなければ未来を語ることすらできないのも事実です。
どうか恐れずに一歩を踏み出し、自分の言葉と数字で「未来予想図」を描いてください。
それは単なる書類ではなく、融資担当者の心を動かす“あなたの物語”なのです。
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